‘은행의 진정한 VIP는 거액의 자산을 맡긴 사람이라기보다 돈을 많이 빌린 사람’이라는 우스갯소리가 있습니다. 아니, 빚을 진 사람이 VIP라니! 무슨 말이냐 싶지만, 알고 보면 이런 사람들이야 말로 은행에게 수익을 가져다주는 사람들입니다.
은행의 수입원은 다양하지만 대부분 ‘예대마진’이라는 분야에서 발생합니다. 예대마진은 예금이자와 대출이자의 차이인데요, 은행에 저축을 한 사람들에게 3%의 이자를 지급한다면 은행으로부터 돈을 빌리는 사람에게는 7%의 이자를 받아서 그 차액인 4%가 은행의 수익이 되는 것이라 합니다. 은행에 아무리 많은 돈이 예금된다고 해도 높은 이자를 주고 빌려가는 사람이 없다면, 은행은 유지될 수가 없는 거죠. 그만큼 돈을 빌려주는 일, 즉 여신업무는 은행의 핵심 사업입니다.
그럼 무조건 많은 높은 이자를 지불하는 사람에게 돈을 빌려주면 될까요? 아니죠. 그러다가 몇 개월만 높은 이자를 받고 돈을 빌려간 사람이 파산이라도 하면 원금도 못 돌려받을 수도 있습니다. 2011년 시작되어 지금까지도 이어지고 있는, 수많은 서민들을 울렸던 저축은행 사태가 그 증거입니다. 건설사들에게 무분별하게 대출을 한 저축은행들은, 건설 경기 불황과 함께 대출금을 돌려받지 못하게 되었고, 결국은 파산에까지 이르렀습니다. 조금이라도 높은 이자를 받으려고 저축은행에 돈을 맡겼던 사람들의 희망도 함께 사라졌지요. 그래서 은행의 여신업무는 신중하고 투명하게 또 전문가에 의해서 이루어져야 합니다.

1어떤 일을 하나요?

여신전문가는 금융기관의 여신 관련 부서에서 근무하며 기업에 대한 여신심사를 통해 대출이 가능한지 불가능한지를 결정하는 일을 합니다. 여신이란 금융기관이 기업 등에 돈을 빌려주거나 보증을 서주는 것을 말합니다. 국내외의 경제상황과 기업의 신용도, 사업성을 꼼꼼히 분석해 살펴본 후에 결정을 내려야 합니다. 또한 대출이 가능하게 되면 대출 이자율 및 기간을 결정하고, 대출금을 돌려받지 못해 손해를 보는 일이 없도록 관리해야 합니다. 이렇듯 여신전문가는 돈을 빌려주는 데 필요한 종합적인 심사업무를 담당하는 금융전문가라 할 수 있습니다.

일반적으로 금융기관은 개인고객 및 기업에게 돈을 빌려주고 이자를 받습니다. 또한 고객들이 은행에 저축했을 때 예금이자를 줍니다. 즉, 대출이자에서 예금이자를 뺀 금액이 은행의 수익이 됩니다. 은행의 지점에서는 일정금액 내에서는 각 지점에 있는 여신담당자가 대출 여부를 결정하여 진행합니다. 그러나 큰 금액의 경우에는 본부(본사)의 여신전담 부서에서 심사하여 대출 여부를 결정합니다. 따라서 여신전문가는 기업의 자금운영에 매우 중요한 역할을 담당합니다. 일반적으로 기업을 운영하는 데 필요한 자금을 빌려주기도 하고 수출 기업의 경우 신용장 관련 업무도 합니다.

2어떻게 준비하나요?

여신전문가로 일하려면 기본적으로 재무관리, 회계학, 통계학, 경제학 등의 지식이 필요합니다. 대학에서 경영, 경제, 회계, 통계, 금융 등의 관련학과를 전공하면 취업하는 데 유리합니다. 최근에는 각 산업의 특성에 맞는 직원을 뽑아 전문성을 높이는 추세여서 상경계뿐 아니라 산업공학, 전자, 기계공학 등을 전공한 인력을 보충하기도 합니다.

여신전문가로 활동하는 대다수는 시중은행의 공개 채용 등에 지원하여 은행원이 되어 근무하고 있다고 합니다. 은행 내부 교육 및 각종 회사정책, 업무절차를 숙지하는 등의 준비를 통하여 여신전문가가 되기도 합니다. 관련 자격으로 국가공인 여신심사역 자격시험이 있는데요, 이 자격증을 취득하여 은행에 취업하여 전문가로서 활동하기도 합니다.

3이 직업의 현재와 미래는?

여신전문가는 경기가 좋거나 좋지 않을 때 적절하게 대출여부를 평가하는 업무를 합니다. 대출이 가능한지 여부에 따라 어떤 기업의 생존에 큰 영향을 줄 수도 있습니다. 또한 기업이 더 성장할 수 있도록 자금을 지원하는 기회를 제공하는 매우 중요한 역할도 합니다. 그러므로 전문가로서 사회적, 경제적 책임이 필요한 직업임에 틀림없습니다. 금융감독원에서 발표에 의하면 기업자금 대출 규모는 해마다 증가하는 추세입니다. 국내은행 기준으로 6개의 시중은행, 6개의 지방은행, 5개의 특수은행 등이 여신업무를 담당합니다. 이들은 경제상황을 살피고, 각종 규정에 의해서 자금을 집행하기도 하지만 기업 입장에서 기업인들이 알지 못했던 금융지원 제도를 알려주기도 하는 기업 도우미라고 할 수도 있습니다. 앞으로 금융시장이 더욱 확대, 발전할 것으로 전망되고 있는 만큼 여신전문가의 역할은 더욱 중요해질 것입니다.

4한 걸음 더

한 걸음 더
여신전문가로 활동하려면 여신 거래가 성립할 수 있는 조건 및 여신 관리에 대한 전문적인 지식을 갖추어야 합니다. 또한 부동산․인적․기타재산담보, 담보평가, 여신분석, 워크아웃 등의 관련 자료에 대해서 공부해 두는 것도 도움이 됩니다. 국내외 경제현황을 파악하고, 기업의 가치분석을 위한 능력을 키우기 위해 신문, 잡지, 기업분석 보고서를 꾸준히 읽어 두는 것도 중요합니다.

<지식 더하기>

*워크아웃 : 위기에 빠진 기업의 가치를 되살리는 것을 말합니다. 기업을 되살렸을 때 그 가치가 크다고 판단될 경우 위기에서 벗어날 수 있는 방법을 찾는 것입니다. 기업의 가치를 향상시키기 위한 목적으로 사업의 재무, 소유, 지배 등 구조조정활동을 포함하는 개념입니다.